Подробнее

Проект Тема: Финансовая грамотность как залог успешного будущего

Образовательное учреждение
ГБОУ СОШ № 193 Центрального района Санкт-Петербурга
ФИО автора работы
Голомбиевский Данил Андреевич
Краткая аннотация работы
При написании практической части работы была поставлена финансовая цель, на основе которой был составлен личный финансовый план. Кроме этого, были проанализированы условия кредитования в разных банках и выбрано наиболее выгодное предложение для заемщика, а также рассмотрены способы возврата кредита на примере.
ФИО научного руководителя (руководителей) работы
Кузьмина Ольга Владимировна
Работа выполнена учащимся
старшая школа
Текст

Финансовая грамотность дает возможность управлять своим финансовым благополучием. Разбираться в финансах важно, потому что это приносит выгоду каждому из нас: позволяет защититься от рисков, рассчитать, какой кредит будет нам по карману, составить личный финансовый план, накопить на свою мечту и многое другое. Но что же такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность — достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения.

Целью данной работы является применение основ финансовой грамотности на практике.

Задачи исследования:

  • изучить этапы написания личного финансового плана;
  • производить учет своих доходов и расходов в течение 2017 года;
  • составить личный финансовый план;
  • изучить основы кредитования (виды, характеристики, способы возврата кредита, условия кредитования);
  • научиться рассчитывать полную стоимость кредита;
  • проанализировать способы возврата кредита;
  • определить уровень финансовой грамотности школьников путем проведения тестирования

Разобрав теоретические основы финансовой грамотности, я попытался применить полученные знания на практике. В прошлом году я решил следить за своими расходами и соотносить с доходами, а также составил свой личный финансовый план.

Первым этапом составления финансового плана является определение личной финансовой цели. При постановке финансовой цели нужно ответить на следующие вопросы: что я хочу, когда я это хочу и сколько это стоит.

Летом 2018 года в России будет проходить Чемпионат мира по футболу FIFA.Я увлекаюсь футболом, смотрю практически все матчи по телевизору, часто посещаю матчи, проходящие в Санкт-Петербурге. Поэтому моя мечта: посетить Чемпионат мира в 2018 году. Билеты на официальном сайте FIFA по невысокой цене можно будет приобрести до мая 2018 года. Чтобы мечта воплотилась в жизнь и стала реальностью, в прошлом году я решил поставить перед собой финансовую цель: купить билеты на чемпионат мира по футболу на матчи, которые будут проходить в Санкт-Петербурге, до мая 2018 года за 30 000 руб.

Вторым этапом составления финансового плана является подбор способов достижения целей. Я решил экономить деньги, которые мне дают родители на карманные расходы, а также использовать все денежные средства, которые мне подарят на разные праздники.

Третий этап  — выбор стратегии достижения целей. Для того, чтобы накопить необходимую сумму, мне нужно ежемесячно сберегать 1250 рублей при учете, что на праздники мне подарят не менее 15 000 рублей.

После составления личного финансового плана я приступил к его реализации. На протяжении 12 месяцев  записывал все свои доходы и расходы в специальное приложение на телефон. За год я накопил 38 000 рублей.

В  Санкт-Петербурге будут проходить 7 матчей. Таким образом, чтобы купить билеты мне нужно потратить 15 648 рублей. Моих накоплений хватает на покупку двух билетов на каждый матч. Соответственно, мои затраты на билеты составят 31 296 руб.

Мне повезло, я сумел достичь своей финансовой цели. Но это удается немногим, некоторым проще взять кредит и расплачиваться по долгам, чем накопить необходимую сумму. Предположим, человек, ставящий перед собой такую же финансовую цель, не смог отложить необходимую сумму, однако ему уже больше 18 лет и у него есть работа, поэтому он может взять кредит. Рассмотрим условия кредитования в разных банках и выберем наиболее выгодные для заемщика путем расчета полной стоимости кредита.

 

ВЫБОР НАИБОЛЕЕ ВЫГОДНЫХ УСЛОВИЙ КРЕДИТОВАНИЯ

 

 

Банк 1

Банк 2

Банк 3

Сумма

30000

30000

30000

Процентная ставка

17,5% годовых

16,1% годовых

16,2% годовых

Комиссия

Нет

 

Ежемесячная комиссия за ведение расчетного счета —1,4% годовых от суммы выданного кредита

Разовая комиссия за выдачу кредита — 600 руб.

Комиссия за сопровождение кредита — 1,3% годовых от суммы выданного кредита

Другие услуги

Необходимо предоставить нотариальную копию паспорта (300 руб.) и копию свидетельства о рождении (100 руб.)

Страхование от потери работы  — 800 руб.

Нет

 

 

В таблице представлены условия кредитования в трех банках. Многие считают, что переплата по кредиту состоит только из процентной ставки. Это глубокое заблуждение, поскольку   во всех банках, помимо процентной ставки, существуют еще различные комиссии и требования: покупка страховки, предоставление нотариально заверенных копий и так далее. Для того, чтобы определить истинную стоимость кредита, необходимо рассчитать полную стоимость кредита (ПСК). Она состоит из суммы кредита, процентов, комиссий и других услуг.

Таким образом, на основе проведенного анализа можно сделать вывод: для заемщика наиболее выгодным является кредит в Банке №1 (ПСК= 35 650 руб.).

Хотя на первый взгляд кредит в Банке №1 кажется самым дорогим, так как у него высокая процентная ставка, но при этом отсутствуют комиссии и стоимость дополнительных услуг минимальна.

Самым выгодным изначально кажется кредит в Банке №2, однако условием кредитного договора является заключение договора страхования от потери работы, что несет за собой дополнительные расходы, а также присутствует достаточно высокая комиссия.

Условия кредитования в Банке №3 предусматривают ежемесячную уплату комиссии за сопровождение и разовую комиссию за оформление кредита. Именно из-за самой высокой стоимости комиссий (990 руб.) данные условия не стали привлекательными для заемщика.

Рассмотрим способы возврата кредита на нашем примере и определим, какой из них является наиболее выгодным для заемщика.

Гражданин N взял кредит в банке в размере 30 000 руб. под 17,5% годовых сроком на 1 год. Необходимо определить, какой способ возврата кредита ему нужно выбрать.

Существует несколько способов выплаты кредита:

  1. Аннуитетные платежи. Погашение кредита происходит равными платежами в течение всего срока кредита. Ежемесячный платеж одинаковый на протяжении всего периода кредитования. При данном способе возврата сначала рассчитывается ежемесячный платеж, затем сумма процентов (остаток основного долга умножается на процентную ставку), а потом сумма погашения (ежемесячный платеж минус проценты).

 

ГРАФИК ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА АННУИТЕТНЫМИ ПЛАТЕЖАМИ

 

Месяц

Ежемесячный платеж (руб.)

Сумма погашения основного долга (руб.)

Проценты (руб.)

Остаток основного долга (руб.)

1

2 743,27

2 305,77

437,50

30 000,00

2

2 743,27

2 339,40

403,87

27 694,23

3

2 743,27

2 373,51

369,76

25 354,84

4

2 743,27

2 408,12

335,14

22 981,33

5

2 743,27

2 443,24

300,03

20 573,21

6

2 743,27

2 478,87

264,40

18 129,97

7

2 743,27

2 515,02

228,25

15 651,10

8

2 743,27

2 551,70

191,57

13 136,08

9

2 743,27

2 588,91

154,36

10 584,38

10

2 743,27

2 626,67

116,60

7 995,47

11

2 743,27

2 664,97

78,30

5 368,81

12

2 743,27

2 703,84

39,43

2 703,84

ИТОГО

32 919,19

30 000,00

2 919,19

 

 

  1. Дифференцированные платежи. Сумма ежемесячного платежа всегда будет разной. Самым большим платежом будет первый, по мере погашения кредита он будет уменьшаться. Однако сумма погашения основного долга всегда одинаковая на протяжении всего периода кредитования.

При этом способе возврата сначала рассчитывается сумма погашения (сумма кредита делится на срок кредита). В нашем случае  она составляет 2 500 рублей. Затем определяется сумма процентов, а потом ежемесячный платеж (сумма погашения плюс проценты).

 

ГРАФИК ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫМИ ПЛАТЕЖАМИ

 

Месяц

Ежемесячный платеж (руб.)

Сумма погашения основного долга (руб.)

Проценты (руб.)

Остаток основного долга (руб.)

1

2 937,50

2 500,00

437,50

30 000,00

2

2 901,04

2 500,00

401,04

27 500,00

3

2 864,58

2 500,00

364,58

25 000,00

4

2 828,13

2 500,00

328,13

22 500,00

5

2 791,67

2 500,00

291,67

20 000,00

6

2 755,21

2 500,00

255,21

17 500,00

7

2 718,75

2 500,00

218,75

15 000,00

8

2 682,29

2 500,00

182,29

12 500,00

9

2 645,83

2 500,00

145,83

10 000,00

10

2 609,38

2 500,00

109,38

7 500,00

11

2 572,92

2 500,00

72,92

5 000,00

12

2 536,46

2 500,00

36,46

2 500,00

ИТОГО

32 843,75

30 000,00

2 843,75

 

 

 

Исходя из результатов расчета, можно сделать вывод, что способ возврата кредита дифференцированными платежами наиболее выгоден для заемщика, чем аннуитетными. Полная стоимость кредита при возврате аннуитетными платежами составила 32 919,19 руб., а дифференцированными — 32 843,75 руб.

В ходе написания работы я задался вопросом, насколько мои сверстники являются финансово грамотными. Для определения уровня финансовой грамотности мною было проведено тестирование. Тест проходили мои одноклассники, было опрошено 25 человек (Приложение 1).

В целом результаты опроса оказались неплохими. Мои одноклассники достаточно финансово грамотны. На большинство вопросов было дано более половины правильных ответов. Слабыми местами являются темы о личном финансовом планировании, о кредитных картах и расчет процентов по долгу.

Все заданные вопросы выходят за рамки школьной программы, однако мои одноклассники справились с ними. Здесь немаловажную роль сыграло то, что мы получаем необходимые знания по финансам на уроках обществознания и экономики, а также от чтения и просмотра новостей.

По моему мнению, существуют следующие пути повышения финансовой грамотности школьников:

  1. проведение уроков финансовой грамотности в 9-11 классах;
  2. проведение тематических игр (решение кейсов), позволяющих в непринуждённой обстановке осваивать азы экономики;
  3. проведение круглых столов о финансовой грамотности;
  4. изучение литературы, посвященной основам финансовой грамотности;
  5. проведение дней финансовой грамотности в школе;

Исходя из всего вышеперечисленного, я считаю, что данная работа может использоваться и педагогами как справочный материал, и учениками, которых интересует финансовая грамотность. Продуктом выполнения моего проекта является брошюра «Основы финансовой грамотности».

Основы финансовой грамотности необходимо знать каждому из нас,так как правильное распределение своих доходов, экономия на расходах помогут заработать неплохое состояние. Кроме того, подкованность в вопросах кредитования поможет человеку выбрать для себя наиболее выгодные условия. Знание в сфере финансов помогают защититься от обмана со стороны недобросовестных банков и мошенников. Совсем скоро  мы будем самостоятельно принимать финансовые решения, копить и тратить заработанные деньги, брать кредиты или размешать средства  в банках. Исходя из всего вышеперечисленного, успешность человека зависит от уровня его знаний в сфере финансов. Поэтому финансовая грамотность является залогом успешного будущего.

 

ПРИЛОЖЕНИЕ I. Тест по финансовой грамотности для школьников

  1. При каком уровне дохода на одного члена семьи в месяц необходимо начинать планирование семейного бюджета?
  • 10 000 руб. – 20 000 руб.
  • 20 000 руб. – 40 000 руб.
  • Более 40 000 руб.
  • Независимо от уровня доходов
  • Составлять семейный бюджет не нужно
  1. Представьте, что предстоящие 2 года цены на товары и услуги, которые Вы обычно приобретаете, увеличатся вдвое. Если Ваш доход тоже увеличится вдвое, Вы сможете купить:
  • Меньше товаров, чем сегодня
  • Больше товаров, чем сегодня
  • Столько же, как и сегодня
  1. Выберете наиболее выгодный тариф на мобильном телефоне, если ежемесячно вы тратите 400 минут, 100 смс и 3 Гб Интернета:
  • Тариф №1: 1 минута – 1,5 руб., смс – 1 руб., 1 Гб – 100 руб.

ОТВЕТ: 600 + 100 + 300 = 1 000 руб.

  • Тариф №2: Пакет стоимостью 500 руб. в месяц, включающий 300 минут, 50 смс, 2 Гб Интернета. Стоимость услуг связи сверх пакета: 1 минута – 1 руб., 1 смс – 50 копеек, 1 Гб – 150 руб.

ОТВЕТ: 500 + 100 + 25 + 150 = 775 руб.

  • Тариф №3: Пакет стоимостью 700 руб. в месяц, включающий: 500 минут, 120 смс, 4 Гб Интернета
  1. Если Вы решили взять кредит, на что в первую очередь следует обратить внимание?
  • На величину процентной ставки
  • На ежемесячный платеж
  • На полную стоимость кредита
  • На все вышеназванное
  1. При каком из действий с банковской картой вы можете быть уверены в безопасности и сохранности имеющихся на счете денежных средств?
  • Хранить записанный PIN-код вместе с картой
  • Сообщать свой PIN-код сотруднику банка по телефону по его запросу
  • Позволять официанту в кафе уйти с Вашей банковской картой для оплаты по счету
  • Все вышеперечисленное
  • Ничего из вышеперечисленного
  1. Представьте, что Вы хотите взять в долг 100 000 рублей. Вам предложили или на условиях возврата через год 125 000 руб., или на условиях возврата через год 100 000 рублей плюс 20% от суммы долга. Какое из предложений дешевле?
  • Первое
  • Второе
  • Одинаковые
  1. Можно ли снимать наличные с кредитной карты?
  • Нет, нельзя
  • Да, без комиссии
  • Да, с комиссией
  1. Кто должен брать кредит в евро?
  • Тот, кто зарабатывает в евро
  • Тот, кто зарабатывает в рублях
  • Богатые люди
  1. Какой процент от дохода не должны превышать ежемесячные выплаты по кредиту?
  • 50%
  • 30%
  • 10%
  1. Что делать, если платеж по карте не прошел в магазине?
  • Получить чек о том, что операция не прошла (об отмене операции)
  • Расплатиться наличными
  • Попробовать расплатиться картой еще раз
  • Не покупать ничего в этом магазине

 

Литература

  1. Зеленцова А.В., Блискавка Е.А., Демидов Д.Н. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. — М.: КНОРУС, 2012.
  2. Паранич А.В. Личный финансовый план: инструкция по составлению». — М.: И-трейд, 2011.
  3. Чумаченко В.В., Горяев А.П. Основы финансовой грамотности. — М.: Просвещение, 2017.
  4. Чумаченко В.В., Горяев А.П. Финансовая грамота для школьников. — М.: РЭШ, 2013.
  5. Чумаченко В.В., Горяев А.П. Финансовая грамота. — М.: РЭШ, 2009.
  6. Хочу. Могу. Знаю. Банки: вклады и кредиты, банковская карта, страхование. Учебное пособие Роспортебназора. — М., 2016.
  7. Официальный сайт Всероссийской программы дни финансовой грамотности. — Режим доступа: <http://dnifg.ru/material>
  8. Официальный сайт Совета по финансовой грамотности при ЦБ РФ. — Режим доступа: < http://www.fingramota.org>
  9. Универсальный портал о личных финансах «Азбука финансов». — Режим доступа: <http://www.azbukafinansov.ru>
  10. Федеральный портал по финансовой грамотности. — Режим доступа: http://вашифинансы.рф
  11. Финансовый информационный портал Banki.ru. — Режим доступа: <http://www.banki.ru>